2014-06-16

獅子星球的第五堂基金課__基金與保險

在理財這一塊,我們花了一些時間溝通彼此的觀念。2012年準備投資之前,我們分析了各種理財工具,其中當然也包括各類型保單,蝸牛理財觀念受到獅子的影響很多。

2001年幫朋友做了不算業績的業績,買了人生第一張保單,100萬意外險附加100萬癌症險,年繳保費2,500元保障一整年,屬於『消耗型保險』。2009年,南山人壽被中資併購,毅然決然停掉這張保單,爾後卻因為工作單位新增全額補助團保由南山人壽承辦,又回到南山人壽。=_=|||

2008初春,收入比較穩定一點點,買了郵局六年期儲蓄險,每個月一千多,強迫自己存錢。2008秋末,信用卡合作銀行來推銷滿期領回儲蓄型保單,直接從信用卡扣款,每個月二千多,為了強迫自己存多一點錢,買了,只不過這一張要繳25(保費每年約28)。接著是2009年,哥哥提醒我應該早點買醫療險,於是買了一年三萬多的醫療險,季繳。獅子則是從頭到尾就一張每個月繳一千多的保單,含簡單的醫療險和意外險。

2011年結婚後,婆婆一直要蝸牛勸獅子去買一張完整的醫療險,獅子遲遲沒有動作,後來婆婆主動和保險業務連繫,要求獅子填寫資料。但是,因為獅子肝不好,去中國出差還爆肝回來,保險公司拒保……婆婆和蝸牛很煩惱,獅子沒有足夠的醫療險,要是生病了怎麼辦?

獅子分析了不一定要買醫療險的理由:
一、台灣有健保,雖然有很多讓人詬病的地方,但它已經給付了大部分的疾病,確實減輕很多醫療負擔。
二、醫療險無非是讓我們在生病的時候有錢付醫療費,甚至生活費,不至於因生病未工作而影響自己和家人的生活,但如果自己可以準備足夠的錢,何必一定要有醫療險?
三、如果沒有醫療險,生病沒有日付額怎麼辦呢?有勞保啊!除非你連工作都沒有,但如果你連工作都沒有,又怎麼有能力負擔高額的醫療險保費?

獅子說,真正需要買的保險只有「醫療險」跟「意外險」,他因為肝不好無法買醫療險,所以分析了不一定要買醫療險的理由,但如果可以,他還是會想要有一張醫療險保單。而壽險、儲蓄險或是投資型保險,他認為那只是把錢拿去借保險公司投資罷了,還不如自己投資。投資就投資保險就保險,綁在一起,既存不了錢,也保不了險
  
如此這般,蝸牛的六年期儲蓄意外險和滿期領回壽險被獅子認為是呆呆作為,若再考慮25年的通貨膨脹,根本就是肯定賠錢的商品。於是六年期一到就趕緊結清轉去投資,至於滿期領回壽險,因為已經繳了一段時間,解約虧損太多,只好繼續繳了。如果可以從新選擇,我會把壽險保費改成高額的意外險 + 自行投資。

聽說哥哥最近買了投資型保單,研究了一下何謂投資型保單,蝸牛覺得還是分開比較好,投資歸投資、保險歸保險,投資不用被保險綁住,而保險也不會因為投資而降低繳該費用應享有的保障。


【延伸資訊】




2014-06-14

獅子星球的第四堂基金課__歐元基金

第一堂課有提到,蝸牛用獅子給的零用錢買了「德盛德利歐洲債券基金(歐元)」,這是一支年配息的債券型基金,一看就知道是蝸牛會買的基金。雖然獅子和蝸牛的「風險屬性評估」都是屬於PR5積極型,但相較而言,蝸牛比較保守,所以挑了一個自認為穩定的收益型基金。

這一支的表現就跟蝸牛慢步一樣,成長非常緩慢,投資兩年才9%,而且配息一年比一年低。即便如此,仍是優於郵局的公教人員優惠存款利率1.375%,光是每年配息就勝過兩年定存的優惠利率1.415%。就算扣除手續費和管理費,利率收益還是比放在郵局好多了。

目前9%收益有一部分是因為匯率的關係,當初選在歐債危機進場,匯率36元左右,現在是40元,趁著歐元貶值投資考量的正是這部分。

每月存下的「保命錢」到達一定金額後,再有多餘的錢我們買了歐元高收益債券基金。高收益債券基金主要係投資於非投資等級之高風險債券,風險很高,但每月固定配息。我們希望用少少的錢,嘗試投資各種不同類型的基金,算是繳學費吧!

至此,我們手上總共有五支基金,原本預計70%投資、30%存款,現在已經到了80%投資、20%存款。每一支金額都不多,本金少雖然賺得少,但若要賠也不至於大賠,剛好適合我們。

最後還是要說,基金不一定總是賺錢,也是會有虧損,我們能做的是增加收益、減少發生虧損的情況。因此,挑選體質較佳的基金與準備足夠的保命錢,是很重要基本原則。體質佳的基金短期下跌反而可拉抬收益,而用閒錢購買則可確保不必在虧損的情況下贖回。



2014-06-01

獅子星球的第三堂基金課__美元基金

 20143月贖回「生技領航」時,淨值在27元左右,我們把贖回的總額 60% 再單筆買進這一支。2月初考慮要不要贖回時,有稍微看了米國經濟情形,當時有想到贖回之後停一段時間觀察看看。誰知3月贖回時小賺,就開開心心單筆買進,到了5月跌到將近 -20%,只能一個「慘」字形容。@@

3月處理基金贖回與再購買的時機固然是因為「生技領航」表現不錯,另一部分的原因則是蝸牛在郵局繳了六年的吉利險期滿領回,剛好有一筆錢,想再投資一支基金。「生技領航」贖回的另外 40% 與郵局期滿領回的儲蓄險一併買了「科技基金」,這一支情況和「生技領航」類似,買了之後就一路跌得咪咪帽帽。 @@

投資科技基金的理由是,人類越來越離不開科技生活,而且不斷追求更便利的生活,如果沒有意外,未來幾年科技應該仍是可以投資的領域。我們挑的「科技基金」主要持股包含Amazon、Google、Facebook等,要是連它們都不能期待,那還真的可以不用玩了。

20127月買「柏瑞印度」時,淨值約25元,20138月一度掉到21元,那時便想,這支只要淨值超過32元,我就贖回。當時推估,淨值超過32元獲利應為20%左右,而獅子老爺說,基金獲利超過20%算是很高了。20145月印度大選結束,淨值似乎每天都在飆漲,超過32元時辦理贖回,過了一週淨值已經衝到34元,獲利差了10%,~~千金難買早知道。

「柏瑞印度」原是旅遊基金,近期沒有遠行的計畫,贖回之後投入了「生技領航」,我的想法很簡單,就是拉低「生技領航」這一支的購買單價,就算他不能升到單筆買進時的27.7元,至少不會賠那麼多。如果能將單價拉低到25元以下,只要這支基金回升到超過25元,我們就不至於賠。


延伸閱讀:
【美國股市】2014.2.12
http://news.cnyes.com/Content/20140212/KITMEDJTZRWOE.shtml